互联网金融对商业银行的影响及启示

目录/提纲：……
一、余额宝业务解析
二、余额宝的创新
一是在营销渠道上创新
二是在营销策略上创新
三、余额宝对商业银行的影响
1、总体影响主要表现是动摇了商业银行的市场地位
四、余额宝对国内商业银行的启示
一是应以B2B.B2C为目标市场
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互联网金融对商业银行的影响及启示_刘志坚

摘要:伴随着全融业务线上化的不断推进，互联网全融成为未来全融发展的重要趋势、文章选取余额宝这一炙手可热的互联网全融产品为切入点，从余额宝推出背景、业务流程分析出发，剖析了余额宝的成功之处，并深入探索余额宝对商业银行的总体影响和具体业务影响，最后提出通过切实提升客户活期存款价值，深挖互联网渠道潜力并采取价值营销模式以及打造银行系电商核心竞争力，实施商业银行大数据战略等措施来应对余额宝对商业银行的挑战、关键词:互联网全融;余额宝;商业银行2013年6月13日，支付宝联合天弘基金推出余额宝功能;2013年6月17日，余额宝正式上线，仅过一天，余额宝用户突破100万;2013年9月30日，与余额宝对接的天弘增利宝货币基金规模达到556.53亿元，较二季度末的42.44亿元增加了1211.33%，成为国内最大的货币基金和公募基金。截止到2013年11月14日，余额宝开户用户逼近3000万，相应的增利宝货币基金再次刷新纪录，规
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利宝货币基金嵌入余额宝，二者买行无缝自动对接，同时负责基金发售和基金份额确认。具体的业务流程包括客户买名认证、转入和转出三个步骤。根据2013年3月15日证监会烦布的征券投资基金销售机构通过第三方电子商务平台开展业务管理暂行规定》，其中的第十五条明确提出了第三方电子商务平台经营者为基金投资人开立账户的，应当对其进行买名制管理。因此，买名认证是支付宝用户使用余额宝的前提，当然对于未买名认证的用户也可以通过银行卡获得间接认证而使用。转入是指支付宝用户将账户资金转入到余额宝，转入金额最低可低至1元，但必须为正整数，单笔转入限额为100万元，单日无最高限额规定。对于在每天下午3点前由支付宝转入的，增利宝第二天进行份额确认，下午3点后转入的则再顺延一天确认，投资收益也随后开始起算并每日计入余额宝资产。转出则是资金由余额宝转回至支付宝。转出没有时间限制，可随时且金额买时到达支付宝账户。余额宝对转出金额上限有规定，无论是单笔、单日或者单月最高都不得超过100万元，同时转出部分不享受当天增利宝收益。支付宝用户通过转入或转出，就即刻买现了购买或赎回内嵌到余额宝内的天弘增利宝货币基金。也就是说，在使用余额宝进行投资理财的同时，余额宝内的资产还保持了良好的流动性，能随时用于淘宝购物和支付宝转账，对用户网上购物体验没有丝毫影响。阿里巴巴通过余额宝为支付宝用户营造了一条简单、便捷的集互联网理财和电子商务为一体的标准流水线。

二、余额宝的创新

1.产品模式创新
余额宝是第三方支付业务与货币基金产品的组合创新，并且对外宣传为基金直销产品。根据2013年6月1日施行的征券投资基金销售管理办法》，其中的第五十四条明确规定了未经注册并取得基金销售业务资格或者未经中国证监会认定的机构，不得办理基金的销售或者相关业务。支付宝在此之前并未取得基金销售牌照，原则上不允许代销基金。支付宝通过将收取的平台费用定义为管理费用，以替代销售佣金，并把增利宝与余额宝二者几近融为一体，尽可能在形式上模仿直销以规避合规风险。除此，余额宝非常注重用户体验，即时赎回融入了网上消费场景。

2.营销创新
一是在营销渠道上创新。余额宝借助支付宝8亿用户_和日均交易额超过200亿的互联网渠道优势，与之唯一对接的增利宝货币基金受益匪浅，不仅自身规模疯狂膨胀，天弘基金公司品牌价值也得到了极大的提升。二是在营销策略上创新。通过围绕提升客户价值做又章，余额宝在营销上突出强调增利宝1元申购门槛，提出让客户每1元天天都增值，这一举动开创了国内基金行业最低销售门槛的先河，也迎合了当下大众理财的趋势，得到了用户优其是年轻低收入_)的高度认同。三是在销售流程上简化，增利宝通过余额宝买现了一键申购和一键赎回，更关键的是余额宝在互联网一站式销售的基础上，其兼具即时理财和即时购物的双重功能，更加促进支付宝用户的转化。
3.技术创新 针对支付宝用户账户资金小额性和流动不确定性的特点，尤其在促销期间支付宝用户对资金的流动需求存在爆发性可能，天弘基金委托金证科技股份有限公司，借助大数据技术，锁定支付宝用户，掌握网上支付规律，对双十一大促和节前消费咖情人节)等影响余额宝资产流出的因素进行预测，有效预防因大规模赎回增利宝被动应对而有可能导致损失的流动性风险。

三、余额宝对商业银行的影响

1.总体影响
主要表现是动摇了商业银行的市场地位。由于国内资本市场不成熟，直接融资渠道不顺畅，同时，商业银行准入门槛相对较高，而国内经济的持续增长对资金的需求又不断增加，多重因素叠加下造就了国内商业银行非凡的市场地位。但随着金融脱媒趋势的不断 ……（未完，全文共5549字，当前仅显示1948字，请阅读下面提示信息。收藏《互联网金融对商业银行的影响及启示》）