小规模银行机构大数据应用研究--以农村商业银行为例

小规模银行机构大数据应用研究
--以**农村商业银行为例

摘要：在信息化时代推进过程中，银行机构作为人们生活中不可或缺的资金转移桥梁，迫切需要加入以网络为平台，以数据为媒介的信息化建设大军中，为中国社会广大的群众提供金融服务，拓展银行机构的生存领域。本文通过介绍大数据的概念、特点，探析目前大数据的发展历程与现状，大数据背景下对银行业带来的机遇与挑战。以**农村商业银行为例，分析大数据应用对小规模银行机构的影响，并分析小规模银行机构未来的发展趋势。
关键词：大数据，应用，互联网，**农村商业银行

1、引言
在互联网、云计算和物联网的高速发展下，大数据走入了人们的视野。同时，由于Internet的火速普及、数据库技术的成熟、各种高性能的存储设备出现，人们在平时生活、工作中产生了庞大的数据量。金融界未来发展的一大趋势就是大数据的应用，这也颠覆了人们对金融本质的传统认识。此前学界广泛认为金融的本质是中介，还有人认为金融的本质是对风险的控制与管理，然而随着科技的发展，已经有人开始对金融进行重新定义，金融就是大数据！“大数据问题”( Big Data Problem)在这样的时代下产生了，成为各界的热点话题。
2、大数据研究综述
2.1大数据的概念
大数据具有很强的洞察、决策、流程优化的能力，是多样化的信息资产。大数据通常被用来描述企业缔造的大量非结构化或半结构化数据。云计算经常和大数据
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计以手机银行、网上银行为代表的电子交易在我国当前已经成为重要的交易方式，逐步取代传统银行渠道。未来大数据的发展可能再次颠覆银行的一些观念及经营模式，银行业如何变革，从而将挑战化为机遇成为了一个值得探究的问题。
3.2大数据在银行业务中的应用现状
据统计，全球排名前500的银行之中，已超过三分之二的银行建设了企业级数据仓库来开发大数据，从而替业务查询、产品延展以及决策分析提供技术支持。国内银行业也已经渐渐发现了开发大数据能够为自己带来大量利益，几大国有银行在十年前就已经开始大数据开发进程。如广发、招商、民生等大部分较有实力的商行也已在这两年开始尝试大数据开发，来提升整体业务创新能力和经营管理的水平
**年招行在微信上推行信用卡智能客服平台，只要用户把个人信息和微信绑定，就可以申请信用卡，在手机上查账单、修改资料等。**年光大银行搭建了核心历史数据查询平台，这是一个基于大数据Hadoop技术开发的平台。它可以给客户提供联机历史数据查询服务，通过大数据技术可使查询时长缩短几天，极大的提高工作效率。
同时各家银行在大数据应用方面也在不断进行探索研究和尝试。比如搜集和积累银行用户的互联网路径和行为信息；研究规划自主的互联网金融业务；与互联网企业合作或自供互联网的金融或非金融服务；将银行渠道拓展到社交网络和移动终端等新兴介；结合银行内部数据和外部数据开展客户综合分析、拓展客户服务领域等。
各家银行逐渐意识到，必须确保对本行客户的了解至少不输给其他银行以及银行业外的第三方公司，否则必将在大数据分析和应用的竞争中被客户所抛弃。
4、大数据时代小规模银行机构面临的挑战与机遇
4.1挑战
生存发展能力受到挑战
银行的信贷市场正在被一些互联网能金融行业瓜分，因为有些强大的数据分析工具正在这个大数据时代诞生。互联网金融简单快捷的信贷审批流程对传统银行造成冲击。由于信息不对称，传统银行往往会有一套严格的贷款审批流程，而在大数据时代，互联网金融企业可以对客户信息进行全方位收集处理，利用网络信息技术在很大程度上减少了信息不对称问题，因而在安全贷款的前提下对贷款流程上也做到了极大的简化，使得银行贷款业务受到竞争的影响。
其次是支付业务，近年来“支付宝”、“余额宝”、“微信钱包”、“百度钱包”逐渐在网络支付上担当了十分重要的角色，由于其便捷性，存款利率远大于银行活期存款利率，且转账免手续费等优惠在很大程度对传统银行的“U”盾支付、网银支付等支付方式造成了威胁，同时也导致了其客户群的流失。据统计，直至**年，我国第三方支付交易达到了15万亿元。这种_显得尤为令人担忧，意味着传统银行业已逐步被取代。
存在数据短板
不可否认，银行几十年的发展积累了海量的客户数据，银行自身拥有海量的客户数据、交易痕迹数据、经济发展信息数据，以及不良客户交易记录、客户流失预兆数据，在大数据应用方面具有得天独厚的优势。但是放在虚拟世界，或者说是信息化、网络化程度较高的现实生活中又有很大的局限性，生活不仅有理财，还有交通、饮食、医疗、娱乐、教育等方方面面。这也是银行的数据向效益、向发展动力转化如此艰难的一个重要因素。
在互联网金融的潮流中，银行对数据的应用能力屡屡被人诟病，推出的互联网平台影响力远不及阿里、腾讯等网络型企业，在大力探索大数据应用的过程中效果也不甚明显。银行有苦难言，本身以往数据的导向、覆盖的领域、数据的重心、生存的模式都不一样，却要放在互联网的虚拟世界中去火拼，安能不吃亏？但现实就是银行不单单只要收集网点、信贷等这些传统的结构化数据，今后还须收集整理物联网、互联网、机构系统之中的非结构化数据，更甚至还要对照历史数据，这将改变颠覆银行传统的数据收集理念。因此，银行必须在数据应用上有所突破，取长补短，将数据转化为效益，将数据转化为发展的动力。
深陷大数据争夺战
大数据时代银行要创新转型，最容易做的可能是在客户服务和主动营销方面。银行面临一个问题，内部存有的数据只有客户基本信息、产品持有信息和交易信息等这些数据，而缺少最重要的信息——客户行为数据。但是客户的行为数据却通常掌握在互联网企业手中，因此如想快速实现转型，银行必然要跟一些互联网企业在客户数据方面进行合作。
在大数据环境的逼迫下，银行正在寻求突围。目前银行突围的路径主要有两个，第一种是跟电商或互联网账户系统合作的方式，通过借助外力补缺数据短板。设想银行跟某一家电商合作，银行可以通过自己的渠道帮电商做宣传推广。电商也可以把银行的产品纳入其商务环节里，这是互惠互利的。在这方面，股份制银行是走在最前面的，比国有银行领先。我国目前有两个大的账号系统，一个是腾讯，一个是新浪，价值不可估量。**年阿里投资新浪微博就是基于此类考虑。如果银行真的要进行用户行为分析，基于客户进行创新转型升级，最终还是要选择跟这些企业合作。另一种方式是银行通过自己进入电商领域，以积累客户的行为数据。至此，传统银行业未来的业务会分成两种模式：线上和线下，线上延伸到互联网，线下就是智能柜台。各家银行都想要尽可能多 ……（未完，全文共11377字，当前仅显示2706字，请阅读下面提示信息。收藏《小规模银行机构大数据应用研究--以农村商业银行为例》）