关于发展农信担保服务三农融资的思考

目录/提纲：……
一、现阶段发展农信担保的必要性
（一）农信担保是破解“三农”发展瓶颈的现实选择
（二）农信担保是政府完善扶农机制的迫切需要
五是部门资金使用还容易产生不正之风
（三）农信担保是金融业防范信贷风险的有效屏障
二、我县农信担保的现状分析
（一）**农信担保公司的基本情况
（二）目前农信担保工作存在问题
1、担保规模较小，担保面相对较窄
2、涉农担保风险大，抗市场风险能力弱
3、担保公司与银行业未建立风险共担机制
4、风险补偿机制尚不健全
5、专业人才缺乏
三、建议和对策
（一）提高农信担保工作重要性的认识，增强扶持“三农”意识
（二）建立工作机构，优化担保公司股权结构
（三）简化农信担保程序，充分发挥扶农助农职能
（四）整合资源，建立机制，促进农信担保工作稳步发展
1、落实农信担保风险补偿金的补助制度
2、理顺银保关系，促进双方良性互动
3、有效建立风险防范机制
一是建立反担保以规避农业信用担保风险
二是加强对被保企业的事中监管
三是建立风险准备金、实行分级代偿
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关于发展农信担保服务三农融资的思考

随着农业结构调整的深入和农业产业化经营的不断发展，农民贷款难的问题越来越突出。农村信贷由于受农户分散涉及面广、贷款额度小、农业风险大等多种因素制约，放贷难同样是一个突出的问题。发展农信担保是处理好这两难问题的有效途径。
一、现阶段发展农信担保的必要性
（一）农信担保是破解“三农”发展瓶颈的现实选择。近年来，国家大力倡导发展现代农业，催生了一批农业龙头企业、合作经济组织和农民种养殖大户。这些市场主体在开拓市场、科技创新、带动农户和促进区域经济发展等方面发挥了重要的作用，成为农业产业化经营的主要载体，其经济实力的强弱已在很大程度上农业产业化经营的发展速度、规模和效益，关系到农业增效、农民增收。随着现代农业的整体推进，这些载体扩大生产经营规模、加快发展的内在要求日益强烈，对资金的依赖程度越来越高，对资金的需求量越来越大，同时，由于这些组织和个人地处农村，房产权证不齐全，经济基础相对脆弱，无法取得银行抵押贷款，加之农业保险体系的空白，农业产业化发展不仅面临市场风险，而且面临自然风险，增加了农贷信用确立的难度，“缺资金、难担保”成为制约“三农”发展的主要瓶颈。农民迫切需要一个专门的担保机构为之服务，解决他们发展的瓶颈问题。
（二）农信担保是政府完善扶农机制的迫
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5万元，占注册资本的59.2%。因业务需要，先后进行了二次增资。第一次增资是在2010年5月，由原来的600万元，增资到1300万元，第二次增资是在2011年4月，从1300万元增资到2000万元。目前，县资产经营有限公司出资300万，占注册资本的15%；县供销社出资1100万元，占注册资本的55%，公司经理祁成成出资600万元，占注册资本的30%。截止2013年11月经营情况：累计担保笔数184笔，累计担保金额19445万元。截止2013年11月底在保余额4986万元。
（二）目前农信担保工作存在问题。
1、担保规模较小，担保面相对较窄。**农信担保有限公司资本金为2000万元，规模较小，担保实力有限（周边县市**10000万、**10000万、**5000万），随着效益农业和农业产业化经营迅速发展，广大农业企业和农户要求担保贷款呼声日益强烈，但公司的担保规模与担保能力远远满足不了需要。目前主要针对部分专业合作社提供担保服务，服务面有限，受益面不广。
2、涉农担保风险大，抗市场风险能力弱。由于多数农户和农业企业缺乏有效的抵押担保物，以及难以开展科学的风险评估和信用授级等原因，致使农业产业这一最需要金融支持的产业成为目前金融扶持最少的产业。目前，向农信担保公司要求贷款担保的企业较多，但许多因为反担保措施难以落实而无法实施担保。因为，一些有资产可抵押，或资产质量较好的企业，可直接向银行贷款，不需要向担保公司申请担保；而更多的农民和农业企业的财产主要是房屋和宅基地，但由于农村的土地属集体所有，无法进行贷款抵押。为此，小规模农业企业和种养殖户的小额贷款担保仅凭个人的信用担保，担保风险很大。再者，农业是弱势产业，农业企业对市场变化、天灾人祸的抗风险能力又相对较弱，自然的、市场的和主观的因素相互发生作用，较难采取特别有效的措施控制风险。农信担保目前反担保措施实行较难，而反担保制度是担保公司得以生存、发展的最主要措施，一旦连续发生较大的代偿，就可能危及整个公司的生存。而农信担保出于扶持农业的政策性需要，收取的担保费仅够日常费用（涉农费率1.5‰，远低于正常费率2.5‰—3.0‰）。
3、担保公司与银行业未建立风险共担机制。从长远看，借鉴国外经验，银行业与担保业应该成为发展的利益共同体，但在目前的银担合作中，贷款出现风险后，担保公司必须全额代偿贷款本金和利息，承担100％的代偿责任。这样的权利与义务不对等，不利于银行业增强风险管理责任，易使银行放松对借款人资质的审查、评估和监督，将企业的道德风险和经营风险全部转嫁到担保公司身上，使担保公司成了银行资金的避风港，而不是真正意义上的合作伙伴，产生了双方合作的“不公平”。
4、风险补偿机制尚不健全。由于涉农担保收费很低，利润难以体现，仅靠农信担保机构自身运行提取风险准备金的金额是微乎其微，其它风险补偿金的来源不足，政府风险补偿金是由县财政自行建立专户，实行专款专用，一旦遇险就无法及时补偿，而资本金是无法动用，就会使农信担保机构运行处在十分被动局面。政府扶持政策缺少连续性投入的机制，财政的风险补偿金补助制度方面没有落实到位，使得农信担保机构抗风险能力弱。
5、专业人才缺乏。农信担保目前的风险管理水平不高，缺乏专业性、技术性的风险管理人材，识别被担保企业资质及实力的能力不强，由于规模小，经济效益低，聘用工作人员薪酬待遇不高，导致专业人才难以引进，制约了农信担保的发展。
三、建议和对策
（一）提高农信担保工作重要性的认识，增强扶持“三农”意识。
首先，政府应充分认识到农村信贷担保的重要性，加大对农村信贷担保的财政支持力度，靠宽松、良好的环境推动农村信贷担保的创新发展。实际上大部分信贷产品创新的推出都是由政府组织牵头、制定规则。其次，有关部门和机构应从各个方面支持农村信贷担保工作的发展，提供各种有利的条件推动农村信贷担保的创新发展，构建多层次的农村信贷担保服务体系，推进农村信用体系建设，改善服务环境，为农村信贷担保提供优质的社会服务。
（二）建立工作机构，优化担保公司股权结构。
一是建议县政府牵头，由县财政、农办、供销社、农业局、林业局、水利局、商务局、金融机构等单位组成农信担保工作联席机构。主要职责是指导政策上重点扶持鼓励的农业项目方面担保业务的开展；协调解决在发展过程中遇到的重大问题；二是鼓励政府部门下属单位或企事业单位入股县农信担保公司，提升优化股本结构，提升股本金，增强担保公司担保能力和公信力；另外，一些扶持“三农”的基金、资金，也可适度转为担保公司担保基金促进担保公司资本金的积累，提高担保实力 ……（未完，全文共4879字，当前仅显示2465字，请阅读下面提示信息。收藏《关于发展农信担保服务三农融资的思考》）