县长在县农商行调研座谈会上的（主持）讲话

目录/提纲：……
一、准确把握农商行在县域发展中的方位与作用
（一）农商行是服务“三农”的主力平台
二是需要指出的是，这种主力地位不是靠行政赋予的，是靠长期扎根换来的
（二）农商行是县域经济内循环的关键支撑
（三）农商行是维护地方金融稳定的重要基石
二、正视当前经营运行中的困难与问题
（一）信贷结构失衡隐忧显现
一是行业集中度偏高
二是客户集中度超出审慎边界
三是零售贷款增速放缓
（二）资产质量_难度增大
一是关注类贷款下迁压力陡增
二是抵债资产处置周期长
三是清收手段有限
（三）盈利能力与资本补充承压
一是净息差持续收窄
二是中间业务增收能力弱
三是资本补充渠道单一
三、锚定“十五五”开局，全力推动改革发展
（一）坚守定位，深耕主责主业
一是做大涉农信贷底盘
二是做优小微金融服务
三是做深扶贫成果巩固
（二）综合施策，坚决防控化解风险
一是协同清收不良贷款
二是加快抵债资产处置
三是优化考核与拨备管理
（三）深化改革，激发内生动力
一是稳步推进产权制度改革
二是加快数字化转型步伐
三是提升队伍专业能力
……
县长在县农商行调研座谈会上的（主持）讲话

同志们：
今天到县农商行调研，主要是了解今年以来经营运行、服务县域经济、风险防控等方面情况，听听一线困难和意见。刚才，看了营业部和信贷服务中心，听了国强行长的工作汇报，几家企业和种植大户代表也谈了感受和诉求，讲得很实在。这次调研，几位副县长、政府办、财政局、农业农村局、金融服务中心负责同志都来了，目的就是面对面把问题摆出来，把能协调的事项敲实。
总的看，农商行作为根植本地的法人银行，在服务“三农”、支持小微企业、落实政策性信贷投放方面，承担大量基础工作。特别是年初以来，围绕“十五五”规划开局，在春耕备耕、重点项目建设、巩固脱贫成果等领域，信贷投放抓得早，一季度新增涉农贷款**亿元，普惠小微贷款增速达到**%，成绩应当肯定。但也要看到，当前经济下行压力向县域传导仍在加深，存贷利差持续收窄，部分行业信贷风险有所抬头，农商行自身转型发展面临不少难关。借这个机会，讲三点意见，也回应大家关心的一些问题。
一、准确把握农商行在县域发展中的方位与作用
（一）农商行是服务“三农”的主力平台
我县是传统农业大县
……（新文秘网http://www.wm114.cn省略761字，正式会员可完整阅读）……　
产质量承压，不良贷款率一度升至**%，经过清收处置，6月末压降至**%，仍高于监管警戒线**个百分点。不良贷款处置涉及司法清收、资产重组、呆账核销，牵扯大量精力。
县政府一直高度关注农商行风险化解，建立不良贷款清收联席会议制度，协调法院开辟金融案件“绿色通道”，上半年累计清收处置不良贷款**亿元。金融安全是经济安全的重要组成部分，农商行稳，县域金融大局就稳，必须守住风险底线。
二、正视当前经营运行中的困难与问题
（一）信贷结构失衡隐忧显现
一是行业集中度偏高。从贷款投向看，建筑业、批发零售业、农林牧渔业三大领域占比合计**%。其中，建筑业受房地产市场调整影响，部分工程款回笼困难，相关贷款已出现**笔逾期，涉及金额**万元。贷款行业集中，风险缓释空间相应收窄。二是客户集中度超出审慎边界。单一集团客户授信占资本净额比例最高达到**%，前十大客户贷款余额合计**亿元，占各项贷款**%。一旦大客户经营恶化，风险敞口将迅速扩大。监管部门多次提示，单一客户、集团客户集中度需严格控制在监管红线以内，半年之内至少压降**个百分点。三是零售贷款增速放缓。受居民收入预期转弱、消费意愿下降等因素影响，个人消费贷款和信用卡透支余额同比仅增**%，远低于同期**%的增长目标。住房按揭贷款提前还款现象增多，上半年净回收**亿元，加剧资产端再配置压力。
（二）资产质量_难度增大
一是关注类贷款下迁压力陡增。6月末，关注类贷款余额**亿元，占各项贷款**%，较年初上升**个百分点。部分关注类贷款借款企业已出现停产半停产状态，复工前景不明，极易滑入不良。若经济恢复不及预期，全年不良生成率可能突破**%。二是抵债资产处置周期长。全行待处置抵债资产账面价值**亿元，主要为工业厂房、商业用地及住宅，受市场流动性不足影响，上半年仅处置**万元，拍卖流拍率达**%。长期挂账既占用资本，又形成税费负担和贬值损耗，需加快出清。三是清收手段有限。诉讼清收周期长，从立案到执行完毕平均耗时**个月，且部分借款人恶意逃废债务，隐匿转移资产，法院查控困难。上门催收面临信息不对称难题，部分失联客户难以追踪，委外催收也存在合规风险。
（三）盈利能力与资本补充承压
一是净息差持续收窄。在利率市场化、竞争加剧背景下，贷款收益率由上年同期**%降至**%，存款成本相对刚性，净息差收窄至**%，低于全省农信系统平均水平**个百分点。传统吃利差模式难以为继。二是中间业务增收能力弱。银行卡、代理保险、理财等中间业务收入占比仅为**%，远低于商业银行平均水平。科技投入不足，线上场景搭建缓慢，年轻客群流失至互联网金融平台，结算沉淀资金逐年萎缩。三是资本补充渠道单一。农商行核心一级资本充足率**%，虽满足监管最低要求，但距合理区间仍有差距。主要依靠利润留存内源性补充，外部增资扩股推进不理想，意向投资者对资产质量和盈利前景存有顾虑，前次增资计划仅完成**%。
三、锚定“十五五”开局，全力推动改革发展
（一）坚守定位，深耕主责主业
一是做大涉农信贷底盘。瞄准“十五五”高标准农田建设、种业振兴、农机装备升级等重点方向，单列专项信贷计划，全年涉农贷款增速不低于**%，农户贷款覆盖面提升**个百分点。深化“_建+金融”双基联动，扎实推进“信用村”“信用户”创建扩面，年底前评定信用村**个、信用户**万户，实现整村授信行政村覆盖率达到**%。二是做优小微金融服务。落实小微贷款不良容忍度差异化考核，适当提高小微企业不良贷款容忍度至**%。推行贷款全流程限时办结制，将首贷户获贷时间压缩至**个工作日以内。县政府将小微企业贷款风险补偿基金规模从**万元扩大至**万元，对农商行当年新增小微企业贷款损失给予最高**%补偿，分担风险压力。三是做深扶贫成果巩固。保持脱贫人口小额信贷政策稳定，“应贷尽贷”，贴息资金县财政全额保障，确保不出现抽贷断贷。对带动脱贫人口就业的涉农企业、合作社优先给予优惠利率贷款支持，利率较同期LPR下 ……（未完，全文共4055字，当前仅显示2135字，请阅读下面提示信息。收藏《县长在县农商行调研座谈会上的（主持）讲话》）