对村镇银行信用风险防范的思考

目录/提纲：……
一、村镇银行的现状
二、信用风险分析
1、农业生产有一定的规律性,易受自然条件影响
2、我国的信用制度体系不完善
3、农户投资获利能力不高,信用意识淡泊
4、银行自身经营管理上的问题
三、信用风险防范的对策建议
1、灵活确定贷款期限,可视具体情况对贷款展期
2、逐步完善信用制度体系
3、对农户的投资给予力所能及的帮助,增强他们的信用意识
4、提高银行经营管理水平,加强贷款信用风险的防范
……

对村镇银行信用风险防范的思考

为了更好地推进农村金融_的改革和创新, 解决农村资金供给存在较大缺口的问题, 从 2006 年底开始, 银监会开始陆续颁布关于村镇银行的设立、监管和业务开展方面的指导意见和暂行规定, 鼓励新型农村金融机构的发展。村镇银行是新兴的农村金融机构, 它具有商业银行的所有职能和特征,可以开展银行传统的存贷款业务, 经营管理上遵循“盈利性、安全性、流动性”原则。虽然它还处于试点阶段, 但是也面临着贷款业务可能带来的信用风险。

一、村镇银行的现状
从 2007 年 3 月 1日, 我国第一批村镇银行 -- 四川仪陇惠民村镇银行、吉林东丰诚信村镇银行、吉林磐石融丰村镇银行正式挂牌营业开始, 截止到 8 月末, 我国共有 11家村镇银行, 它们主要分布在吉林、四川、甘肃等省。这其中出资参与的银行机构主要是农村信用社、城市信用社和城市商业银行; 村镇银行的注册资本金最低 200 万元, 最高 2000 万元, 相比其他银行机构资本额较少。
村镇银行开展的业务与一般商业银行没有什么区别, 只是它的业务对象主要面向“三农”。根据银监会下发的《村镇银行管理暂行规定》,村镇银行可以开展吸收存款
……（新文秘网https://www.wm114.cn省略818字，正式会员可完整阅读）……　
村镇银行共收入 35 万元, 实现利润 3.2 万元, 缴纳税收 21.5 多万元, 其中所得税 1.6 万元[2]。这些收入基本上来自于对农户、微小企业和专业农户的小额无抵押贷款。贷款依照村镇银行对客户的简单信用评级来办理发放, 需要联保和较少的担保作为风险控制手段。现在处于试点阶段的村镇银行资本金数额较小, 对于风险的抵御能力较弱。即使是有一些简单的风险控制手段, 也不能消除贷款业务中最主要的信用风险。
所以, 村镇银行应从农村贷款产生信用风险的原因入手, 对可能面临的信用风险进行防范。
村镇银行产生信用风险的原因很多, 笔者通过对村镇银行办理贷款业务实际情况的分析, 归纳出我国村镇银行信用风险产生的原因:
1.农业生产有一定的规律性, 易受自然条件影响。村镇银
行开展的业务要先满足农村发展的资金要求, 所以它的贷款业务主要是支持农业经济发展。农户和农村中小企业获得贷款资金大多是投入到种植业、养殖业和土蓄产品生产等农业经济中。与非农产业不同, 农业生产具有较长的生产周期, 从投入生产到获得产出都有一定的时间周期。除此之外, 农业生产具有较大的风险, 生产过程的每一环节, 都容易受到自然条件的影响和制约, 从播种、养殖到收获, 整个过程处于一定程度的风险之中。因此, 当贷款获得者无法取得预期的收入时,村镇银行就面临贷款的信用风险。


2.我国的信用制度体系不完善。信用制度体系包括法律制
度、个人信用征信制度等等。目前我国信用法律法规并不完善, 人民银行和银监会只是颁布了一些简单的暂行规定和管理办法, 提到对信用风险的防范, 还未制定出规范村镇银行信贷业务的具体实施细则, 并采取有效监管。从征信制度来看,农村地区存在信用制度缺失的情况, 并没有建立起个人信用记录、信用账号之类的信用体系。而许多农户的信用资料不全不说, 还处于纸制化人工处理阶段, 没有使用电子化信息管理。村镇银行虽然已经开始开办业务, 但是没有及时申请银行代码, 它的帐户系统、信贷管理系统、征信系统都不能与人民银行联网, 无法资源共享。这样, 造成了农村借款人信用评估难、信用跟踪难、信用约束难, 借贷双方的信息不对称必然会引发信用风险。

3.农户投资获利能力不高, 信用意识淡泊。农户作为一个文
化水平相对较低的_, 他们对金融知识缺乏了解, 对市场信息的获取渠道也不够畅通, 不能选择较好的投资方向, 这无疑会影响他们贷款投资的获利能力, 在客观上造成了还款能力不足的可能性, 这些问题也将转化为一定的信用风险。而且农户的信用意识比较淡泊。有些农户认为没按时还款, 自身也没什么损害, 所以产生了逆选择, 越是还不上贷款的越要借款。当某些农户没有按时足额偿还贷款时, 其他农户会跟风拖欠贷款,可能引发“多米诺骨牌效应”, 导致整个业务拖欠率的提高。

4.银行自身经营管理上的问题。现在投资于村镇银行的金
融机构主要是信用社和城市商业银行, 所以村镇银行的工作人员一般还是这些机构的原班人马,经营管理水平也有限。贷款业务是面向广大农户发放, 业务量较大, 每笔业务金额较少, 村镇银行的人力、物力又有限, 所以贷前调查、贷款审查、贷后跟踪管理等工作还不很到位, 会出现一人多职的情况, 极易诱发道德风险。村镇银行在经营管理上沿用信用社和商业银行的规章制度, 缺乏有效的内部信用评级系统和信用风险管理机制, 贷款业务中存在大量的控制盲点。如惠民银行的贷款规定: 业务员对情况的熟悉程度将决定贷款风险的大小, 是否发放贷款的依据就是其自身制定的比较简单的 《贷款信用评级和最高贷款额度核定表》。

三、信用风险防范的对策建议
虽然村镇银行所放贷款尚未进入还贷周期, 但是对信用风险的防范是不可缺少的。根据村镇银行信用风险的分析, 笔者提出如下的对策建议。

1.灵活确定贷款期限, 可视具体情况对贷款展期。农村金
融市场引入村镇银行为代表的新型金融机构是为了满足农村多样化的资金需求, 因此需要根据当地农业生产的季节特点、贷款项目生产周期和综合还款能力等具体情况, 灵活确定贷款期限, 允许传统农业生产贷款跨年度使用。对确实因为自然灾害和疫病等不可抗力导致贷款到期无法偿还的, 在风险可控的前提下可以给予合理展期。 ……（未完，全文共4545字，当前仅显示2295字，请阅读下面提示信息。收藏《对村镇银行信用风险防范的思考》）