农村信用社发展中间业务面临的形势与对策研究

农村信用社发展中间业务面临的形势与对策研究
　　
一、农村信用社发展中间业务面临的形势分析

1.政策环境因素：监管当局希望商业银行加快中间业务发展，增加非利差收入，实现多元化的盈利结构，从而降低经营风险水平。
在开展中间业务时，银行不需动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费。中间业务所带来的收入是现代商业银行经营收入的重要组成部分；中间业务收入占比不断提高是现代金融业发展的趋势。
从今年1月起央行每日对外发布上海银行间同业拆借基准利率，表明中国的利率市场化进程加速。利率市场化不仅意味着利差缩小，还会使商业银行在定价、储蓄分流、债券资产缩水等面临多重风险。因而，中间业务对于商业银行实现稳健经营、稳步发展具有重要意义。今年中国银监会首次对商业银行中间业务发展进程提出了明确的时间表，要
……（新文秘网https://www.wm114.cn省略632字，正式会员可完整阅读）……　
而是结合自身优势有重点打造自己的特色品牌，中国建设银行利用投资理财实力，着力开展了基金类产品的托管与代销。招商银行成为金融业银行卡类的领导者，其信用卡类产品功能强大，营销力度强，客户服务更加优秀。（3）业务品种以传统类为主。传统的中间业务产品在银行全部非利息收入业务中一直扮演着重要角色，我国银行业目前已开办的中间业务品种多达260种，但起主导作用的仍是那些筹资功能较强、日常操作简单的结算类、代理类业务。在银行业高度发达的美国，情况也是如此。（4）把握市场机遇的能力普遍提高。各家银行充分把握住自2006年下半年以来资本市场的发展机遇，使一直萎靡不振的基金托管与代销业务、理财业务赚得盆倾钵满，恰好印证了一句名言：机会总是偏向有准备的头脑。
就市场竞争环境而言，随着中国农业发展银行商业化转型、中国农业银行经营重心下移、省市邮政储蓄银行组建、开放股份制银行到县域设点、新型农村金融机构试点加快，农村金融市场将进入全面竞争时代，对于当前农村信用社加快发展中间业务即是机遇，也是挑战。农村信用社应当抓住历史发展机遇，采取先入为主战略，并巩固自己的优势地位。
3.农村信用社自身因素
根据巴塞尔委员会的划分，商业银行中间业务大致可分为4类：（1）商业银行提供的各类担保业务，主要包括贷款偿还担保、履约担保、票据承兑担保、备用信用证等；（2）贷款承诺业务，主要有贷款限额、透支限额、备用贷款承诺和循环贷款承诺等；（3）金融工具创新业务，主要包括金融期货、期权业务、货币及利率互换业务等；（4）传统中间业务，包括结算、代理、信托、租赁、保管、咨询等业务。根据这一分类标准，农村信用社目前开展的中间业务仅涵盖了传统中间业务中的几个品种，科技含量低、盈利水平低、资源占用多。这种现状的成因是多方面的，既受传统观念、_、政策的影响，又与农村信用社的服务对象、人员结构、经营方向有很大的关系。
经济发展的现状及未来趋势对农村信用社发展中间业务提出了新的要求。我国的城市化进程逐步加快，出现了经济发展中心县（市、区）。为了应对加入世界贸易组织后国际环境对我国农业的挑战，国家将加大对农业的投入，加速实现农业现代化。这些都离不开现代化的金融服务和金融支持。农村信用社作为农村金融的主力军，除了加大对“三农”的信贷投入外，应当根据服务对象的特点，加大中间业务品种的开发力度，为“三农”提供一揽子的金融产品服务。中间业务的发展不仅仅带来中间业务的收入，更重要的是丰富信用社功能，促进农村信用社业务的全面发展。
中间业务的发展对农村信用社有着更为特殊的意义。中间业务是知识密集型业务，中间业务的发展将会全面提升农村信用社员工的整体素质，为实现现代金融企业的目标培养复合型人才。

二、农村信用社发展中间业务的对策建议
1.加强省联社对中间业务发展的统一领导
省联社作为全省农村信用社系统的管理机构，应当从建设现代金融机构的目标出发，把发展中间业务提升到战略高度，进行合理的组织和有效的管理。充分利用人才、技术等方面的优势，加大中间业务产品的创新与开发力度，制定统一规范的操作流程；采用自动化、电子化通信技术加快网络体系建设，实现快速优质的信息传递，并提供信息数据的加工、分析、综合查询等服务；根据中间业务发展需要，培养综合型、专业化人才，并使之持续化， ……（未完，全文共3513字，当前仅显示1774字，请阅读下面提示信息。收藏《农村信用社发展中间业务面临的形势与对策研究》）