“征信修复”乱象原因分析及对策建议

目录/提纲：……
一、征信修复相关法律依据
二、征信修复乱象产生的原因分析
一是信用信息主体对信用修复存在认识误区
二是部分第三方征信管理机构违法诱导信息主体开展“征信_”
三是部分金融机构开展征信异议处理不规范
三、对策建议
一是加大征信知识宣传
二是肃清违法征信机构
三是加强部门自查力度
……
“征信修复”乱象原因分析及对策建议

信用修复是指失信主体在彻底纠正失信行为、消除不良影响之后，为重塑自身的信用主动提出申请，经有关部门确认符合条件后，撤销相关信用措施的过程。“信用修复”在我国是个较新的概念，目前部分地区出台了个人信用修复的政策，如，**市印发了《**市生活垃圾违法行为信用修复办法》，规定可以通过参加生活垃圾分类志愿服务活动修复社会信用。但就云南省而言，对于个人信用修复仍处在摸索阶段，未能提出行之有效的、具有操作性的具体指引，在这一阶段基层信用修复不可避免地出现一些未能监管到的死角。
随着各种科技手段运用到征信领域，征信产品的应用场景日趋丰富，大众对个人征信报告的关注热度逐渐提高，“征信洗白”、“征信铲单”等虚假宣传屡见不鲜，“征信修复”便乱
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息主体的“为难”。另一方面，部分信用信息主体受“征信修复”机构的鼓吹影响，为消除不良信息，盲目听信违法机构“与征信中心系统直连”“全包信用修复”等承诺，试图花钱了事，最终上当受骗。
二是部分第三方征信管理机构违法诱导信息主体开展“征信_”。近年来，从事所谓“征信修复”业务的机构层出不穷。如，通过百度搜索引擎对词条“征信修复”进行检索，二千余万条结果当中不乏有许多第三方机构的广告信息。又如，通过微博或微信搜索“征信修复”，首先弹出的是有非常有人气的第三方征信管理机构运营账号，其内容多为通过各种操作为客户“征信洗白”的宣传案例。甚至在百度贴吧等论坛中，许多网友对此类话题的讨论热度也是非常激烈。部分第三方机构以“征信洗白”为噱头，诱导信息主体采用套路化的征信异议、征信投诉、征信举报等方式向人民银行申请征信异议处理，进行所谓的“征信_”。再如，2021年**区收到疑似从事所谓“征信修复”信用信息主体举报 1起，通过后期调查是由于信息主体个人原因未按时还款而产生的不良信息，不符合《征信业管理条例》第二十五条规定的“信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正”的范畴，不应当对其不良信息予以修改。这类案件反映出目前“信用修复”乱象并非是由个人的个别行为导致的，而是一条有组织、有预谋的灰色产业链。
三是部分金融机构开展征信异议处理不规范。部分金融机构由于自身内控制度不完善、人员培训不到位等原因，在开展征信业务时，未及时告知信息主体不良信息报送的情况，致使信息主体受第三方机构唆使，以此作为要求接入机构消除不良信息的借口。而受信息主体委托的第三方机构往往不断催打电话，威胁金融机构如不尽快为信息主体消除不良信息，就将向监管机构或媒体举报。为避免引发负面舆论，部分金融机构违反征信异议处理原则，违规消除不良信息，以此息事宁人。而此类“_成功”的案例又将成为第三方机构大力宣扬的典型，以此吸引更多有需求的信息主体花费高额的费用委托第三方代理开展所谓的“信用修复”，导致市场乱象丛生。
三、对策建议
一是加大征信知识宣传。组织开展主题突出、内容丰富、形式多样、富有实效的主题宣传教育活动，做好常态化、长效化的日常宣传。在内容方面，要侧重于普及信用记录的重要性、信用信息保存期限及其合理性、信用修复的概念及明确第三方机构开展的所谓“征信修复”业务的违法性和法律责任等。在形式方面，在保证宣传内容完整、全面的基础上创新宣传形式，如在印制宣传条幅时融入有趣的方言引发讨论，在印制宣传图册时采用漫画、故事等形式增加可读性和可理解性等，引导信息主体珍爱信用记录。
二是肃清违法征信机构。**区虽然未发现此类“征信服务”机构，但仍建议组成由人民银行、公 ……（未完，全文共2354字，当前仅显示1496字，请阅读下面提示信息。收藏《“征信修复”乱象原因分析及对策建议》）