商业银行信贷资产五级分类体会

目录/提纲：……
一、商业银行实施贷款五级分类走过了一个艰难曲折的历程
二、五级分类法是商业银行对贷款进行更科学、全过程的管理方法
（一）五级分类方法更能真实的反映贷款的质量
（二）五级分类是一个对贷款进行全程动态管理的过程
（三）五级分类是较一逾两呆更科学的考核方法
三、五级分类制度本身存在缺陷，具体分类方法的不同运用情况影响了五级分类的真实性
（一）制度方面存在缺陷
（二）五级分类方法中，定性分析与定量分析因素不均衡，影响分类结果的质量
（三）现行贷款风险分类工作中存在技术性障碍
四、目前商业银行贷款五级分类工作还存在一些主要问题亟待改进
（一）认识不足，重视不够，少数分支机构还处于应付摸索状态
（三）基层信贷人员数量少，培训少，难以达到岗位素质要求
（四）技术支持手段保障欠有力，影响分类工作时效和真实性
（五）贷款风险分类结果的质量还有较大差距
五、商业银行完善贷款五级分类工作的途径与建议
（三）增加贷款五级分类中定量分析的占比，使分类方法更加科学、合理
（五）营造商业银行敢于暴露风险、真实反映贷款风险的环境
六、建设银行正积极探索贷款十二级分类工作
（一）推行十二级分类工作的必要性
（二）十二级贷款风险分类的初步思路
（三）十二级风险分类与五级分类的关系
……

　　【摘要】中国银行业与世界经济接轨已经进入倒计时。加强对银行信贷资产的管理，全面推行贷款五级分类工作已成商业银行和中国银监会的当务之急。2003年12月中国银监会发布文件决定自2004年1月1日起，我国所有有信贷业务的金融机构正式实施贷款五级分类制度，从执行近一年的情况看，我国商业银行的贷款管理水平有了很大的提高，各商业银行强化内控，大力压缩不良，中行、建行还凭借国家政策消化了大量不良贷款，信贷资产质量有了很大的改善，逐步靠近国际“好银行”的标准。但由于分类制度本身存在缺陷、贷款分类依托的现代技术障碍以及各行贷款分类人员素质参差不齐等问题的存在，我国银行信贷资产五级分类工作还存在一些问题亟待探索和逐步加以完善。本文试图以个人在五级分类等信贷管理工作方面多年的一点工作体会与专家们一道探讨。
　　【关键词】商业银行风险管理五级分类工作体会
　　【正文】
　　进入21世纪，全球经济政治形势发生了许多重大变化，中国加入wto，使金融对外开放的时间表由计划变为现实，中国金融业用时间换空间进入倒计时阶段。对国有商业银行来说，有两大问题亟待解决，否则生存难保：一是充实资本金，提高资本充足率；二是减少不良资产，提高与外资银行比肩经营的核心竞争力。尤其是后者，已成为国内外的共识，并成为国务院今年对国有商业银行下达的第一任务。
　　全面推行贷款五级分类工作就好比我们银行打一场信贷管理的革命战役。2003年3月中国银监会成立后的首要急务就是在所有金融机构推行贷款五级分类工作，并决定自2004年1月1日起，四大国有商业银行及股份制银行结束双轨制，正式实施五级分类制度。至此，距1993年世界银行对中国人民银行
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