论文：职业放贷人现象透视

目录/提纲：……
一、现象的出现及样本情况
（一）职业放贷人的出现
（二）样本情况
二、职业放贷人产生的原因及特点
（一）职业放贷人产生的原因
1、资金积累
2、市场需要
3、对高利率的追求
4、国家正规信贷门槛高，时间长
（三）职业放贷人“放贷”的特点：
4、放贷的途径一是双方口头约定
（四）涉及职业放贷人的民间借贷案件的特点
2、涉公务员等特殊人群民间借贷案件增加
3、职业放贷渐趋专业化
4、涉职业放贷人的民间借贷纠纷调解难度大
5、生效判决执结率低
三、职业放贷人现象引发的问题及影响
1、法院公正性受到质疑，影响司法权威
2、诱发其他案件，影响社会和谐
3、冲击金融市场，影响宏观调控
四、建议与对策
3、落实司法保障
……
“职业放贷人”现象透视
----基于2009年-2011年上半年青田法院执行案件分析
内容提要：本文通过对青田县人民法院2009年至2011年上半年执行案件中民间借贷纠纷案件的分析，对青田的“职业放贷人”现象予以研究，并就该种现象造成的影响从宣传、投资、立法、监管、体系建设等方面对民间金融提出了建议与对策
关键词：职业放贷人 影响 建议与对策
作者：陈彬 青田县人民法院执行局

一、现象的出现及样本情况
（一）职业放贷人的出现
2011年上半年青田法院受理民间借贷纠纷执行案件621件，占总执行收案数的75%，与2010年同期相比上升138%。执行人员在执行过程中发现一个奇怪的现象：越来越多的民间借贷纠纷执行案件的申请执行人为同一人。
（表一）
2009年-2011年上半年民间借贷执行案件涉案人数对比

年份 受理案件数（件） 涉案人数（人） 申请人数与受案数之比 涉案人数与受案数之比
总数 申请执行人 被执行人
2009年 449 815 358 457 0.80：1 1.82：1
2010年 593 968 547 421 0.92：1 1.63：1
2011年上半年 621 863 409 454 0.66：1 1.39：1
一般一个民事执行案件的涉案人数最少有2人（申请执行人和被执行人），一个案件的涉案人数与案件数的比值最少应当是2：1，申请人数与案件数的比值最少应是1：1。
……（新文秘网https://www.wm114.cn省略994字，正式会员可完整阅读）……　
致富则成为生活的新目标，这就急需大量启动资金。青田本身由于资源匮乏并没有太多的创业致富的项目，出国创业是青田的特殊模式，青田人从借债出国打工，到独自经营，平均只需3-5年时间，最多不超过10年时光。其次是受青田近几年的发展的影响，资金密集型的房地产、水电站和矿产开发发展迅速且投资易成功。最后受后金融危机的影响，在青中小企业主急需发展资金，由于资产少，负债能力低、资金需求一次性量小、频率高等原因难以吸引投资者注意，获得银行贷款。
3、对高利率的追求。近年来我国银行利率普遍下调，市场开放引进了新的投资理念，市场投资方式也趋于多样化，这使得人们更愿意将节余资金用于投资，以期获得比银行存款利息更高的回报，而民间借贷的高利率性正满足了投资者对利益的追求。
4、国家正规信贷门槛高，时间长。目前我国正规金融机构贷款门槛高、审核严格、手续复杂、效率低，信贷业务较为单一。近年央行一直采取紧缩银根政策，对贷款的审批更加严格，据调查显示能获得银行贷款的企业不到一成，且为实力、信誉都非常好的大型企业。银行为了减小风险承担通常需要抵押担保，这使得许多个人或中、小型企业难以从正规金融机构贷款。尤其是农村信用社资金来源有限、贷方风险较大，难以满足广大农民的信贷需求。
(图一)





无法直接借贷









在这种既有卖方市场也有买方市场却无法沟通的_下，出现以放贷为职业的一类人群也就不足为奇。

(二)职业放贷人的特点：
1、 职业性
职业放贷人把“放贷”作为自己的主业，不管是“兼职”的还是“全职”的，都是以放贷所得利润作为生活的主要来源。其职业性还体现在放贷的程序越来越流程化，手段越来越专业化上面。
2、本身有一定的资本
职业放贷人首先自己要有一定的资本，才能开始放贷和吸收民间资金。以自身资金出借的职业放贷人拥有资本一般为200-500万元，以吸收他人资金出借的职业放贷人拥有的资本一般为500万元以上，多的达到上千万。
3、本身具有一定的“讨债”能力
做职业放贷这个行业的人都是有一定背景的，在投资者和放贷对象眼中都是有一定地位、信誉和实力的人，为避免欠款而影响自己的正常生活，借贷者一般会优先偿还职业放贷人的欠款。有部分职业放贷人也会采取一定的暴力或非暴力手段来讨债，如在逢年过节时纠集一班人到欠款人家里威胁催债，甚至非法扣押人质以逼迫债务人或其亲属偿还债务等。

（三）职业放贷人“放贷”的特点：
1、放贷的周期
遵循“借短不借长”规则，借贷期限偏短，通常以月份计算，一般不超过半年，最长期限不超过1年。
2、放贷的利率
职业放贷人的利率主要分为两种，一种是以本身资金出借，这种一般数额较小(不超过50万元)，月利率在3.0%-5.0%，但在民间借贷中比重不到30%；另一种是职业放贷人向社会以月息2.0%-4.0%集资，再以月息4.5%-30.0%出借，此类借贷数额较大，动辄上百万元甚至上千万，是目前职业放贷人放款的主要利率。
具体利率主要还是看客户的资质而定。
3、放贷的形式
根据我国现行法律，民间利率高于银行同期利率4倍不受法律保护。但职业放贷人凭借其资金实力控制了话语权和游戏规则，以合法形式维护其不当利益。主要表现为1、强迫借款人以高于实际借款额出借条，比如某人借了30万元高利贷，但借条上写的借款数额却是60万元，这是因为职业放贷人怕到期收不到高利息，法院不认可高利贷，但法院会认可60万元的借条，以此确保职业放贷人利益；2、出借时当场扣除高利息，比如某人以月息9%借30万元一个月，但借款时拿到的不是30万元，而是27.3万元，2.7万元利息款当时就被扣除；
4、放贷的途径
一是双方口头约定。采用口头约定的借贷双方多为朋友、彼此熟知的业内推荐客户，借贷时间最多为一个月通常利息高，月息通常在5%左右；二是通过中间人，即担保人介绍。采用这种形式的借贷双方多为双方之间不熟悉或对借款人不信任，而对中间人的熟悉度或信任度比较高，利息一般比银行高3倍，借款周期一般为半年，时间短也是为了保险起见，且一般需有抵押物。
5、放贷的对象
遵循“借熟不借生”规则，职业放贷人在放贷前一般会对借款人的还贷能力做非常到位的调查，增加债务回收的可能性，但在有抵押物或担保人特别是他们认为有实力的担保人的情况下，也会放贷，放贷的对象最多的是小企业主，或者城市内一些急于用钱的百姓，此外赌徒也是重要借款_，由于资金周转需要，他们一般都是有钱就要，利息合理就敢要，毕竟多数人都有抵押物。

（四）涉及职业放贷人的民间借贷案件的特点
1、 经营性借贷比重加大，个人消费借贷比重相对减小；
2、涉公务员等特殊人群民间借贷案件增加。受高利率的吸引，公务员，事业单位人员等特殊人群加入到借贷和放贷行列的人员增多，并且此类人员利用自己的特殊身份能吸引到更多资金，一旦出现无法偿还的情况，其社会影响更甚一般的民间借贷案件。
【案例】徐某某系青田县信用合作联社职工，平时本就有吸收存贷的业务，受民间借贷高利率的吸引，徐某某于2010年也加入到了私人放贷的行列 ……（未完，全文共7946字，当前仅显示2790字，请阅读下面提示信息。收藏《论文：职业放贷人现象透视》）