论文：商业银行集团企业网上银行现金管理业务创新探究

目录/提纲：……
一、企业网银现金管理方案的战略价值分析1
（一）现金管理的解读1
（二）我国商业银行开展现金管理业务的优势1
（三）企业开展现金管理的价值分析2
二、建立实施企业网银现金管理方案的必要性5
（一）商业银行为企业建立实施现金管理方案的必要性5
三、商业银行企业网银营销工作开展现状及展望7
（一）以中行为例的银行企业网银营销工作现状7
（二）企业网银营销工作展望8
一、外资商业银行现金管理业务概况及案例分析10
（一）外资商业银行现金管理业务概况10
（二）花旗银行现金管理业务案例分析11
（一）中资商业银行现金管理业务发展的三个阶段17
（二）招商银行对西门子集团现金管理服务案例18
三、中资商业银行现金管理业务发展战略分析21
（一）中资商业银行现金管理SWOT分析21
（二）中资商业银行现金管理业务发展战略组合26
（三）中资商业银行现金管理业务发展策略分析26
一、商业银行企业网上银行现金管理方案设计33
（一）商业银行企业网上银行存在的不足33
（二）网上银行现金管理方案总体设计思路36
（三）网上银行现金管理平台总体框架设计36
（四）网上银行现金管理平台运行架构设计37
二、中国银行吉林省分行企业网上银行服务框架41
（一）中国银行企业网上银行业务的渠道管理42
三、中国银行吉林省分行企业网银现金管理服务对象及财务组织管理……

论文：商业银行集团企业网上银行现金管理业务创新探究

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前 言
网上银行作为21世纪一种新兴的金融业，其低廉的成本和广阔和前景，已越来越得到人们的重视。建立在IT（计算机通讯技术）之上的网上金融，是金融领域的一场革命，它将引发金融业经营管理模式，业务运作方式，经营理念风险监管等一系列重大变革。目前，针对企业普遍存在难以有效地进行现金管理的问题，基于企业网银渠道帮助集团客户建立、实施现金管理解决方案，有利于拓展和稳定优质高端集团客户，优化客户结构、业务结构和收入结构，获得低成本企业存款，增加授信业务及支付结算等中间业务收入。
电子银行的盛行为商业银行现金管理业务提供了强大的技术基础；大型集团企业和跨国公司的涌现为商业银行现金管理业务提出了更加广泛的业务需求；逐渐放松的金融管制为商业银行现金管理业务提供了宽松的业务环境。
本文紧密结合国内外现金管理业务的发展实践，解析商业银行现金管理业务的变迁之路，分析日益激烈的中外资抢夺战，着眼于中资银行未来发展道路的开拓，进行全方位的改进战略分析。
那么，国内外银行网上银行现金管理业务发展情况到底如何？我国商业银行开展此项业务有何特色和优势？企业网银现金管理可以为银行带来哪些收益？银行应该如何设计企业网银现金管理相关产品？针对这些问题，银联信推出了本期《商业银行集团企业网上银行现金管理业务创新探究》专题，以期为各位银行家提供参考依据。本期专题共分四章：
第一章分析我国商业银行开展现金管理业务的优势以及现金管理服务对企业客户的重要性，通过网银营销工作开展现状和展望揭示个性化定制现金管理业务对于银行深化客户关系的必要性，最后分析建立现金管理方案对于银企双方的利益所在。
第二章紧密结合国内外现金管理业务发展实践，立足市场与客户，着眼于银行价值最大化，以几家规模较大的中外资商业银行为例，进行了较为系统的产品功能分析和贡献分析。并且对中资商业银行的现金管理业务进行SWOT模型分析，阐述中资银行现金管理业务发展所面临的问题和可行的应对策略。
第三章首先从理论上设计企业网上银行集团客户现金管理解决方案，介绍了现金管理服务对象及财务组织管理模式，然后以中国银行企业网银服务框架为例，通过对中国银行客户需求进行了细致地分析，详细说明中国银行基于网银渠道的现金管理方案基本框架。
第四章从企业客户现金管理的实践应用上，用案例的形式介绍方案实施过程，分别从企业角度和银行角度加以阐述，最后对方案的实施进行了相应的评价，为银行企业网银现金管理业务的开展提供了建议
从技术角度看，目前许多中资银行已经具备全面开展现金管理业务的技术能力，但是，作为一种金融商品，先进管理更需要专业服务。目前，中资银行大多提供低端的支付业务，无法及时向可户反映账户中出现的突发事件，也无法为客户提供高质量的专业资金建议。本文详细分析了中资银行开展现金管理业务的现状和面临的问题，提出银行可以从产品、营销、团队、管理、制度等多个方面进行改革完善，从而实现借助现金管理业务向财务顾问和咨询专家的角色转变，进行产品升级创新，结合融资、理财和咨询为企业提供一揽子综合服务，给出了发展建议，以期为您的工作带来帮助。
敬请关注：《商业银行集团企业网上银行现金管理业务研究》。
正文目录
第一章 建立企业网上银行现金管理方案的意义 1
一、企业网银现金管理方案的战略价值分析 1
（一）现金管理的解读 1
（二）我国商业银行开展现金管理业务的优势 1
（三）企业开展现金管理的价值分析 2
（四）商业银行开展现金管理业务的价值分析 4
二、建立实施企业网银现金管理方案的必要性 5
（一）商业银行为企业建立实施现金管理方案的必要性 5
（二）企业建立实施现金管理方案的必要性 6
三、商业银行企业网银营销工作开展现状及展望 7
（一）以中行为例的银行企业网银营销工作现状 7
（二）企业网银营销工作展望 8
第二章 中外商业银行现金管理业务对比 10
一、外资商业银行现金管理业务概况及案例分析 10
（一）外资商业银行现金管理业务概况 10
（二）花旗银行现金管理业务案例分析 11
二、中资商业银行现金管理发展历程及案例分析 17
（一）中资
……（新文秘网https://www.wm114.cn省略2949字，正式会员可完整阅读）……　
逐步整合、优化，系统自动化程度日益提高。在企业内部，公司领导、财务人员可以足不出户便可掌握企业的资金运转情况，下属分支机构的经营情况，同意调配集团资金使用，避免资金沉淀，实现企业资金的科学管理。集团公司的资金统一管理，用到更加需要的地方，避免分支机构单独向银行贷款，降低整个集团的筹资成本和银行贷款利息支出。
(3)控制财务风险
控制财务风险是企业财务管理中最重要的原则之一，面对财务风险，企业应该对内分析自身的优势与劣势，对外分析机会和威胁，在企业日常的内部控制过程中通过完善现金流量内部控制系统把财务风险降至最低。企业进行现金流量内部控制系统主要从保护企业现金资产安全性的角度出发，通过网银现金管理方案，建立一套现金流量控制系统，制定出现金流量管理的标准，按财务管理目标对企业的筹资、投资、分配等环节的现金流量实施调整和控制。企业活动的所有领域中都可能发生现金流动，企业必须建立分工明确的组织机构和严格统一的资金管理制度，企业各管理层应明确自己在现金流量控制的责任和义务，资金管理部门与企业各职能部门之间应该相互尊重、相互配合、相互支持。现金内部控制系统中，关键之处在于加强现金流的日常控制，包括加大应收账款的回收力度，延缓应付账款支付，保持最优的存货储存量，减少生产经营过程中的无为的浪费等。
决定企业兴衰存亡的是现金流，最能反映企业本质的是现金流量管理。企业的经营、投资、融资现实特点，决定了进行财务风险识别与控制过程中，必须从现金流量管理的方面来进行财务风险状况的定性定量分析，建立科学的现金管理方案，只有这样才能更精确地进行识别和控制企业的财务风险。
（四）商业银行开展现金管理业务的价值分析
目前，现金管理业务已经成为各大商业银行重点拓展的业务领域，现金管理不仅能够给银行带来大量的优质客户，而且此项业务也必将成为商业银行的新的利润增长点，通过现金管理服务，商业银行能够更加全面的向客户展现出自身的产品特色，有利于提高银行的市场形象，提升银行的综合竞争实力。
(1)现金管理业务吸引优质企业客户
商业银行现金管理的对象一般为大公司集团客户，包括一些大型企业和集团公司，这些客户具有共同的特点是经营状况良好，信誉好，并且这些企业的管理层具有较高的素质，企业有着科学的组织架构等特点，他们成为商业银行主要的客户，并且是优质企业客户群。银行为此类客户提供基于网上银行渠道的现金管理业务，将银行的现金管理产品通过网银界面展现给客户，方便客户操作。这样，银行可以与这些优质集团客户保持长久的合作关系，企业也会对提供现金管理的银行存有依赖关系，银企关系全面、深入、持久。同时，银行内部还可以联动营销，将产品打包营销给企业客户，交叉销售产品，从而为银行创造出更高的收益。
(2)现金管理业务为商业银行带来新的利润增长点
企业网上银行及其现金管理业务是当前商业银行优化客户结构、业务结构和收入结构，获得低成本企业存款，增加授信业务及支付结算等中间业务收入的关键业务。商业银行传统上是以获取存贷利差为主要利润来源，资产业务和负债业务是其主营业务。但是随着各大商业银行在传统业务领域竞争日益剧烈，空间日益窄小，商业银行顺应时代的变化，将传统业务品种移到网上来做，形成现代的现金管理业务，降低了银行的运营成本，银行从中获取的不仅仅是利差所得，而是服务费用，从长远来讲，这种新的业务模式具有持久性，容易培养客户的忠诚度。
(3)商业银行通过现金管理提升银行的市场形象
随着中国进入世贸组织，为了迎接来自外资银行的挑战，中国的银行对发展面向企业客户的现金管理的兴趣越来越高。这主要是因为通过将具有现金管理性质的服务包装为产品，银行可以利用专业的产品专家、销售和市场营销队伍专门提供此类服务。借助现金管理服务，银行体现了自身的综合实力，同时现金管理的对象一般为知名企业，为他们服务银行本身业提升了自身的市场形象，无形中为银行带来长远利益。
二、建立实施企业网银现金管理方案的必要性
现金作为企业资产中流动性最强的部分，始终是保障企业顺畅运转的基础和前提，网上银行作为企业现金管理的主要渠道，发挥着越来越大的作用。银行为企业建立实施现代现金管理方案能够帮助企业进行科学有效的现金管理活动，更是未来银行业的一项战略性业务。
（一）商业银行为企业建立实施现金管理方案的必要性
商业银行为企业建立实施现金管理方案的必要性是显而易见的，如下：
(1)银行业激烈竞争需要
目前，现金管理已经成为国内外各大商业银行争取集团客户，获得稳定收益的必要手段，我国加入世界贸易组织以后，面对国际激烈的市场竞争，现金管理又常常成为一种强有力的争取客户的武器，为企业量身定制现金，管理方案，帮助企业有效实施现金管理方案，才能够锁住优质客户，避免客户流失。因此，我国商业银行必须加快现金管理服务的提升，为企业客户建立实施具有高度契合度，满足不同客户需求的现金管理方案，通过企业使用本行现金管理产品，争取在未来的现金管理市场竞争中获得更大的优势，得到更多的收益。
(2)企业发展的迫切要求
随着世界经济的快速发展，企业的规模不断扩大，集团公司如雨后春笋，跨地区、跨国家的趋势愈演愈烈，集团公司对下属公司的经营管理难度日益增大，现金管理日趋复杂，这使得企业迫切需要银行的帮助，帮助他们合理利用自身及下属公司存在银行的现金，根据他们自身的不同需要，为他们量体裁衣 ，制定现金管理全面解决方案。银行不仅需要掌握银行自身现金管理产品特点，更要倾听客户的_，了解客户的需求，深入研究企业的运营模式、管理模式及资金使用运转特点等，针对企业的个性化需求，制定令客户满意的现金管理方案。
(3)金融创新的要求
目前，各家商业银行推出的现金管理业务依托的平台主要是企业网银渠道，企业网上银行平台可以整合传统资源，具有很广阔的业务拓展空间。一些在传统渠道很难实现的功能，可以在网银渠道实现，如企业的资金归集，传统渠道是很难实现的，而通过网银渠道，集团客户可以按照约定时间，将分子公司账户的现金进行归集，归集比例也可以通过系统事先设定好，如零余额管理，或是按照一定比例等等，这种自动归集的方式只有现代现金管理手段可以实现，同时，大大节约了银行和企业的成本。并且，在现金管理服务中，为满足客户的需求，出现了现金池、额度管理、虚拟账户等概念，更是鉴于金融创新的迫切需求，从而更加便于集团企业进行科学先进的现金管理。可以推测，随着银行现金管理业务的不断深入开展，必将带来更多更好的金融创新产品。
(4)银行业务多元化拓展的需要
目前，我国商业银行在世界经济大环境的驱使下，已经不单纯地仅经营传统存贷款的银行业务，而今也出现了大量的金融理财产品，并且，各家商业银行利用网点的人力资源开展多渠道的营销，而现金管理正是符合企业要求的，能够将各种金融理财产品整合的金融服务，为客户提供这种方案，能够较好地实现金融产品的销售，降低双方交易成本。可见，现金管理服务是现代商业银行与时俱进的现金经营理念和综合经营能力的体现，反映了银行资源整合的能力和综合服务水平。
（二）企业建立实施现金管理方案的必要性
由于企业快速扩张所导致企业规模不断扩大，企业集团总部对下属机构的管理力度越来越小，_难度增大，企业的抵抗风险的能力不断下降，面临诸多经营过程中的管理问题，企业必须具有现代现金管理理念，企业网银客户实施现金管理方案进行现金管理活动，是解决以上问题的必要手段。
首先，拥有现金管理需求的客户一般多为集团客户，分支机构较多，管理层级较多、管理链条较长，难以实时得到全部现金动态信息，依靠传统财务会计手段得到的信息严重滞后。因此，依靠传统手段，集团企业在运营中隐藏的现金风险和经营风险很难得到及时发现和解决。
其次，对于一个拥有多个独立法人企业的集团企业而言，集团各企业与银行之间的关系错综复杂，从集团角度来看，一方面有大量存款资金闲置在多家商业银行的众多账户内；另一方面又从多家商业银行贷入了大量现金，造成现金使用效率低下和资金成本增加。
再次，对于内部交易较多的集团企业而言，如果简单地把内部交易完全交给银行处理，那么这些繁杂的内部交易势必产生大量的现金在途、三角债务和相互拖欠。
最后，建立实施企业网上银行现金管理方案，实行现金集中管理将有利于保证集团内部财务目标的协调一致，大大减少各成员单位的“内部人控制现象”，有利于有效调整投资方向，集中财力实现集团战略目标，进而能够在集团内部树立 “整体利益观”，实现企业整体利益的最大化。
三、商业银行企业网银营销工作开展现状及展望
通过网上银行的作用，原先银行传统营销渠道被不断整合和创新化，一些全新的银行营销理念和营销手段也层出不穷。网上银行早以不再仅仅是宣传银行的窗口和小额转账支付的“绣花枕”，它已经开始成为银行整合营销最强有力的工具之一。银联信认为，网上银行下一步的竞争战略，应定位于强化和创新渠道整合能力，构筑一个高度集成的产品与服务的创新平台，“以人为本”的营销策略带来差异化营销概念。
（一）以中行为例的银行企业网银营销工作现状
网上银行一度定位为渠道创新工具。经过近几年的发展，网上银行已成为中国银行不可或缺的一个主流营销渠道，在银行战略体系中扮演着日趋重要的角色。
(1)建立专门产品营销部门，加强产品的内部宣传培训工作
以中国银行吉林省分行为例，省行电子银行部是全辖企业网银营销工作的管理部门，目前，吉林中行企业网银集团客户营销工作由省行电子银行部负责，在省行电子银行部下设市场营销团队，负责全省市场营销工作的开展，计划指标的分配，营销计划的制定、实施，组织全辖网上银行产品的推广、宣传等。一方面，省行电子银行部加强对网上银行综合贡献度的宣传，提高全辖各级管理层对企业网上银行业务的认识和在资源上的支持，加强相关条线业务部门对电子银行业务发展工作的配合。另一方面，加强行内相关部门及辖内分支行的营销培训，通过举办培训班、开办推介会、到各行现场培训等方式，加强对各分支行的指导，全面提高员工的企业网上银行业务营销水平。
目前，吉林中行每年总行要进行多次企业网上银行新产品上线、营销方面的培训，省行会将此进行全辖范围的转培训工作，培训内容广、覆盖面大，对于关键产品还要进行下基层现场指导，这种多层面、滚动式的培训方式已经成为中行产品宣传的重要渠道，使从事企业网银工作的相关员工及时、切实地了解掌握我吉林中行企业网上银行的各项产品功能，熟悉产品的申请受理流程，便于向吉林中行企网客户作以推介及帮助客户申请使用。
(2)部门联动营销模式
发挥全行整体合力，加快营销拓展，建立高度整合，有效统一的新型营销体系，实现前台大市场、大营销，后台专业化、集中化，形成产品部门集中为前台服务、前台营销部门统一为客户服务的经营管理架构。同时建立总行、分行、支行联动的营销模式。集团公司往往通过集团(控股)公司总部来对辐射全国的投资项目或公司进行管理。伴随着集团公司组织管理模式的变化，银行也必须建立相应的总行、分行、基层支行联动的营销模式与之相适应。
在吉林中行，网上银行大客户的营销工作主要依托与公司业务条线的联动整合营销，公司业务条线主要负责与公司客户打交道，比较了解客户，这样多部门的联动整合营销给网上银行营销工作带来极大地便利。在细致地接触和了解客户的基础上才能去谈发掘个性化需求以及个性化订制，否则千人一面的网上银行界面，可能会马上吓退端坐在某个屏幕前的重要客户，也许银行将永远没有机会知道他是谁。联动整合营销，也反映了一种关于营销的思路，即强调拥有客户，以产品或服务，能给顾客所能带来的利益为核心，重视长期效益和持续协调发展，高度重视顾客服务，向顾客作高度承诺，与顾客保持密切关系，高度重视质量问题并由各个部门共同负责。强调以市场为导向，把服务与质量有机地结合起来，以及着眼于赢得顾客和长期拥有顾客。
（二）企业网银营销工作展望
“消费者导向”形成了银行的“差异化行销”，这也更能体现出银行的“以人为本”，针对于企业网银客户也不例外，目标市场客户_差异化更为明显，如何满足企业差异化的网银需求成为未来各家银行的竞争焦点。
利润只来自于有价值的客户，需要对他们进行更深的了解，并不断发现、发展和巩固这一_，让客户能透过特别的权利、特别的通路、特别的资讯，与我们的品牌紧密结合在一起。而目前网上银行普遍存在的一些硬伤，其中最明显的就是同质化。基于信息与技术渠道的日渐畅通，银行业IT技术的可复制性越来越强，网上银行的解决方案和相关功能模块及其构架日渐大同小异，创新的网上银行产品与服务不断涌现，在所谓硬指标的较量上，各家商业银行目前在技术层面上已很难拉开差距。如何构筑网上银行的竞争优势，成为最令广大商业银行头痛的一件事。因此，唯有从软实力上获得突破，对银行原有的资源进行整合应用，并使之能够在网络终端上集成化，才能够重新在竞争中获得先机。简而言之，网上银行的竞争已经进入拼内功的时代了。
“量体裁衣”或者说是个性化订制是整合营销的一大特点，也是有效对治同质化、最终带来银行竞争优势的利器。但这并不代表银行给特定客户提供独享的产品或服务，从而忽略产品或服务品牌的其它诉求，影响品牌被其他人群认知和分享。网上银行本身就具备明显的大众化特征，任何人只要上网就可以感受到银行产品和服务的特性，所不同的是在客户特定的消费行为和需求被识别以后，银行所提供的差别化服务，是便利性与沟通性的反映。
第二章 中外商业银行现金管理业务对比
一、外资商业银行现金管理业务概况及案例分析
（一）外资商业银行现金管理业务概况
现金管理作为国际银行界的一项成熟金融服务，历经多年的发展，己经成为外资银行面向优秀企业的支柱型中间业务之一，并与资金交易业务、融资业务、投资银行等业务并列为国际大银行的核心业务。很多大型国际银行都在全球交易中心下设专门的现金管理部门，例如花旗银行的全球交易中心(GTS)下设现金产品部门(Cashproduet Department)和贸易产品部门。
从世界范围来看，花旗银行在现金管理领域处于国际领先地位，连续被评为亚洲最佳现金管理银行。另外，汇丰银行、渣打银行、德意志银行和荷兰银行也提供国际现金水平的现金管理服务产品。
电子信息技术高度发达的今天，纵观外资银行的现金管理业务，可以观察到以下几个特征:
1、全球化的业务范围
银行提供的服务范围不再局限于某一国家和地区，而是将全方位的服务延展到世界各地，进行全球服务，如花旗银行提供WorldLink系列多币种全球交易服务。
2、专业化的业务部门
外资银行一般都会在全球交易中心下设专门的资财管理部门，在资财管理部门中特别设置规模较大的现金管理子部门，配备专业的人才进行产品和技术开发，有着独立的客户经理和产品经理，员工众多，例如花旗银行GTS全球交易中心下的资财管理中心就内设现金管理部门。
3、电子化的业务手段
外资银行通过网上银行、电话银行、手机银行等多种服务平台为媒介向客户提供多元化的现金管理产品，满足客户对产品速度、数量、质量的高要求，例如，花旗银行通过网上银行平台CitiDirect向来自世界各地的企业客户提供多种语言的网银服务。
（二）花旗银行现金管理业务案例分析
1、花旗银行基本情况
花旗银行(Citibank)是花旗集团(Citigroup)下属的一家银行，其主要前身是1812年6月16日成立的“纽约城市银行”(CityBankofNewYork)，经过近两个世纪的发展、并购，已成为美国最大的银行，也是一间在全球近五十个国家及地区设有分支机 ……（未完，全文共46053字，当前仅显示8283字，请阅读下面提示信息。收藏《论文：商业银行集团企业网上银行现金管理业务创新探究》）