防范化解农村商业银行不良贷款的实践与思考

目录/提纲：……
一、加强内控制度建设切实防范信贷风险
四是建立岗位交流轮换制度，防止和杜绝各类案件的发生
二、严格遵循贷款操作程序
三、强化考核落实奖惩严把贷款出口关
四是实行贷款赔偿制度
五是严格落实贷款的“三查”制度，建立程序制约机制
四、多法并举化不良
一是落实贷款责任，实行“连带”清收
二是大力清收金融部门职工贷款
三是银政合作，借助政府力量清收
四是“放水养鱼”，激活不良贷款
五是提前介入，保全信贷资产
六是科学施贷，防止产生新的不良贷款
十是依规核销，及时消化不良贷款
五、建立和培育健康合规的信贷文化
（一）农商行信贷文化的现状
一是将利润视为第一还款来源
二是过分注意担保的作用
三是认为贷款未到期就正常
四是片面强调“存款立行”
一是信贷档案管理不规范
二是贷款“三查”制度流于形式
三是信息管理不畅
一是专业能力差
二是职业道德差
（二）如何培育农商行健康合规的信贷文化
一是有助于从制度上提高信贷人员素质
二是有助于在系统内形成信贷交流平台的建立
三是有助于信贷管理人员树立正确的信贷理念
四是有助于及时发现和识别信贷风险
……

　　防范化解农村商业银行不良贷款的实践与思考
　　[前言]：农村商业银行(原农村合作金融组织，以下简称农商行)在长期支持农村经济快速发展过程中，自身得到了较大的发展，但同时也积聚了一些矛盾和问题，最为突出的是不良贷款居高不下。不良贷款的居高不下严重制约了农商行的生存和发展，深入研究分析农商行不良贷款问题，采取有效措施和手段防范和化解不良贷款，是确保农商行持续健康发展的关键。要进一步深化农商行改革，促进其稳健发展，需要选准着力点和突破口，以便抓住关键环节防范和化解农商行的经营风险。笔者结合在工作中的实践经验，就农商行不良贷款防范及化解作以下论述：
　　一、加强内控制度建设 切实防范信贷风险
　　农商行不良贷款的成因较为复杂，既有政策原因，又有社会因素，但主要还是内部管理上的问题。要提高农商行贷款的风险防范能力，首先要根据业务的发展变化不断完善内控制度，在确保国家金融政策，法律法规得以贯彻落实的情况下，建立健全信贷管理体系与稽核监督协调运转的内控制度
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