商业银行风险分析

　　笔者根据当前商业银行在经营工作中反映出的信用风险、市场风险及操作风险等风险状况、风险趋势进行了认真的分析和探讨，并提出了合理化的对策建议，现将有关情况归纳如下:
　　一、商业银行信用风险管理情况
　　商业银行在经营活动过程中，通过发放贷款产生的信用风险应该是最重要的风险。基层单位的客户经理在几十年来的信贷管理工作中体会颇深。借款人或交易对象不能按事先达成的协议履行义务的占比较大。如约履行借款合同的客户占比更低。应该说有90%以上的贷户不守信用，赖帐不还，逃废银行债务的现象屡见不鲜。信用风险管理工作滞后是导致信用风险形成的主要原因。目前商业银行基本上都是采用信用评分模型来管理信用风险的。但是由于某种原因，评分结果与实际有非常大的差异，这实际上已经失去了控制风险的作用。
　　1、存在的具体问题
　　（1）管理方法简单，风险揭示不足。目前商业银行的信用风险管理普遍采用的仍然是传统的信用评分法，该方法通过选取一定的财务指标和其它定性指标，由评级人员根据事先确定的打分表对每一个指标分别打分，再根据总分确定其对应的信用级别。这一方法的特点是简便易行，可操作性强，但事实表明这一管理方法存在着以下明显的缺陷：
　　①管理
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